July 27, 2021
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Disponer de una cuenta corriente y de una tarjeta para operar le cuesta en Espa帽a una media de 140,17 euros al a帽o a los clientes de las principales entidades financieras, seg煤n revela el segundo bar贸metro sobre comisiones bancarias elaborado por la organizaci贸n de consumidores Asufin (Asociaci贸n de Usuarios Financieros), que recoge c贸mo solo en tres entidades, CaixaBank, Unicaja y Abanca la suma de esos dos grav谩menes se queda por debajo de los cien euros, mientras en otros dos, Bank铆nter y Santander, alcanza los 180 y los 276.

Para eludir el pago de esas comisiones, los bancos exigen al cliente la llamada “vinculaci贸n”, que no deja de ser otra cosa que el movimiento de unos vol煤menes m铆nimos de dinero entre los que resultan habituales los ingresos de 600 a 800 euros mensuales, ya sea como n贸mina, pensi贸n o facturaci贸n, mantener saldos de unos 300, tener contratados productos financieros (hasta por 25.000), domiciliar recibos o efectuar un m铆nimo de operaciones al trimestre o al a帽o.

Comisiones bancarias
Las diferencias en la suma de las comisiones de mantenimiento y de tarjeta llegan a ser de m谩s del triple entre las distintas entidades. Asufin

“Estamos preocupados por el progresivo aumento de los costes en un contexto de intensidad en la digitalizaci贸n de los servicios y cierre de oficinas”, se帽ala Patricia Su谩rez, presidenta de Asufin, que considera que esos dos factores “deber铆an llevar a una rebaja de comisiones”.

El hecho de “que la situaci贸n actual sea la contraria resunta inquietante”, apunta. “Y m谩s 鈥揳帽ade鈥 cuando el mapa bancario, con menos entidades y m谩s concentrado, deja menos posibilidades de elecci贸n al consumidor”.

Los recargos mantienen a flote el negocio bancario

Las comisiones se han convertido en una de las principales v铆as de ingresos de la banca espa帽ola, que ha optado por elevarlas progresivamente, en especial desde la crisis inmobiliaria y el posterior gripado del cr茅dito, para mantener a flote el negocio.

Los ingresos netos por comisiones, una vez descontados los gastos, alcanzaron los 17.012 millones de euros en a帽o pasado, en plena pandemia, tras haber llegado a 19.761 un a帽o antes, en plena recuperaci贸n, seg煤n los datos de AEBanca, la patronal del sector, que cifran las ganancias netas de 2019 en 14.566 y recogen para 2020 unas p茅rdidas de 20.251, aunque en este caso tras destinar 11.000 a provisiones ordinarias y guardar otros 12.000 para afrontar la crisis pand茅mica. Los beneficios netos del negocio en Espa帽a superaron los 3.000.

Esos cambios en el negocio bancario coinciden con unos duros ajustes de plantilla que se han llevado por delante 15.000 empleos y varios miles de sucursales en solo seis meses y, tambi茅n, con un cambio de h谩bitos del cliente, que ya efect煤a m谩s de la mitad de las operaciones por cauces virtuales, a trav茅s de sus ordenadores y tel茅fono.

Pese a ello, y seg煤n contabiliza el Banco de Espa帽a, el sector sigue aplicando a sus clientes hasta cuarenta modelos distintos de recargos, el uso de algunos de los cuales ha sido declarado abusivo por el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE), que en los 煤ltimos a帽os ha tumbado una decena de abusos hipotecarios de las entidades financieras espa帽olas.

Una historia de insolvencia sobrevenida por despido

V. R. y su marido, madrile帽os, han sufrido la voracidad de los bancos con las comisiones y con las hipotecas tras haberse endeudado a principios de la d茅cada pasada para comprar una vivienda: contrataron una hipoteca con Santander y un cr茅dito con CaixaBank para los muebles, y han acabado 鈥榚nganchados鈥 en ambos casos como consecuencia de la insolvencia sobrevenida provocada primero por un despido y, despu茅s, por un accidente que deriv贸 en una invalidez.

Esos reveses les llevaron a no poder atender en fecha las cuotas del cr茅dito hipotecario ya cubrir los descuadres con el cr茅dito de su tarjeta, que comenz贸 tambi茅n a resultar insuficiente. “Era imposible atenderlo todo con 900 euros”, explica V. R., que se encontr贸 con que esa situaci贸n de insolvencia sobrevenida se ve铆a agravada cada mes con tres recargos de treinta euros: uno por los descubiertos de la hipoteca, otro por los de la tarjeta y uno m谩s por los de la cuenta.

“Al final deb铆amos 30.000 euros m谩s que al principio despu茅s de haber ido pagando algo todos los meses”, cuenta, ya que la parte impagada de las cuotas pasaba de nuevo a engrosar el capital pendiente y a soportar intereses, en un caso de anatocismo o inter茅s compuesto.

Ahora tienen abierta una reclamaci贸n en el Banco de Espa帽a para obtener el extracto de movimientos de los 煤ltimos quince a帽os que necesitan para demandar a la entidad financiera, que solo se abre a entregarles los datos de los 煤ltimos seis.

El conflicto del cr茅dito con CaixaBank acab贸 zanj谩ndolo el Banco de Espa帽a. “Cuando devolvimos el pr茅stamo dejamos de utilizar la cuenta”, explica, “pero meses despu茅s nos encontramos con que deb铆amos m谩s de 900 euros por una serie de recargos 驴Por qu茅 nos cobran el mantenimiento de una cuenta que no ten铆a movimientos?” La entidad acab贸 eliminando la deuda a instancias del emisor.

Las nuevas normas de la banca

La comisi贸n media para “los clientes sin vinculaci贸n, ya sea porque no tienen ingresos m铆nimos o tienen m谩s de una cuenta y no pueden domiciliar ingresos” se ha situado en 140,17 euros anuales, 86 c茅ntimos m谩s que el a帽o pasado, “por el mero hecho de tener una cuenta corriente y una tarjeta de d茅bito, los dos instrumentos m铆nimos para tener acceso a los servicios financieros en Espa帽a”, se帽ala el estudio de Asuf铆n, que llama la atenci贸n sobre el hecho de que ese encarecimiento llega en un contexto “de reducci贸n de ingresos y 鈥榚xpulsi贸n鈥 de clientes 鈥榩remium” y en el que “las condiciones bonificadas se mantienen en general igual de exigentes”.

De hecho, a帽ade, “muchas entidades han endurecido las condiciones en los dos productos m谩s b谩sicos: el mantenimiento de cuentas corrientes y disposici贸n de tarjetas de cr茅dito, elevando su comisi贸n anual”, con lo que “se est谩 generando el caldo de cultivo para un aumento de la exclusi贸n financiera, sobre todo para el consumidor m谩s vulnerable”.

Aunque no es ese, ni mucho menos, en 煤nico endurecimiento de las cl谩usulas, entre las que destaca el incremento del “coste de los descubiertos, al generalizarse el cobro de m铆nimos que se imputan desde que se incurre en n煤meros rojos” y con independencia de la cuant铆a del agujero.

Descubiertos bancarios
Cualquier descubierto, con independencia de su cuant铆a, conlleva una 鈥榮anci贸n鈥 de m谩s de 50 euros. Asufin

En este sentido, bancos que “cobraban una comisi贸n del 4%, es decir apenas 4 euros por un descubierto de 100, ahora aplican m铆nimos m谩s altos, de hasta 18 euros, por lo que siempre se aseguran esa cantidad”, una tendencia que, junto a la anterior “lleva a que, salvo m铆nimas excepciones, los servicios bancarios b谩sicos resulten cada vez m谩s caros”, rese帽a el bar贸metro.
Estos son los principales movimientos que las doce principales entidades financieras del pa铆s ha aplicado en el 煤ltimo a帽o a las comisiones por servicios bancarios que cobran a sus clientes:

Las tarjetas

Las tarjetas de d茅bito que los bancos cobran por emitir y/o mantener aumentan, CaixaBank (8 euros), BBVA (7) y Liberbank (6), entre otros, mientras se mantienen, aunque tras haber subido entre un 4% y un 4,5% las que gravan la retirada de efectivo en los cajeros de otras entidades.

El mantenimiento

Santander ha pasado de cobrar 144 euros anuales a 240, CaixaBank ha elevado la suya de 48 a 60 tras absorber a Bankia, Kutxabank la ha subido de 60 a 100 e Ibercaja la ha encarecido de 72 a 120, en todos los casos para clientes sin vinculaci贸n. Por el contrario, Unicaja ha reducido la suya de 84 euros a 60 y Sabadell de 200 a 120.

Los descubiertos

Entidades como Abanca (15 euros), Cajamar (12) y Bank铆nter (3) han comenzado a aplicar comisiones m铆nimas por los n煤meros rojos.

Las bonificaciones

Se mantienen con la excepci贸n de Bank铆nter, que “ha reducido la n贸mina m铆nima de 1.000 a 800 euros”.

Sin garant铆as de coste cero

Sabadell ha empezado a cobrar una comisi贸n de quince euros trimestrales en cuentas bonificadas “a pesar del cumplimiento de los requisitos” que hasta ahora exim铆an del recargo a sus clientes.




Fuente: Publico.es