February 22, 2021
De parte de SAS Madrid
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El cobro de comisiones a los usuarios se ha consolidado como el plan B de la banca espa├▒ola para mantener a flote su negocio tras el gripado de su principal v├şa de ingresos tradicional, que eran los intereses por prestar dinero: hasta cuarenta de esas f├│rmulas de recargo tiene detectadas el Portal del Cliente del Banco de Espa├▒a, unos artilugios comerciales cuya variedad ha ido aumentando en paralelo al volumen de ingresos que generaban conforme se alargaba la pol├ştica de bajos tipos que el BCE (Banco Central Europeo) comenz├│ a desplegar hace algo m├ís de una d├ęcada para afrontar una crisis a la que, con la pandemia, se le ha superpuesto otra de mayor intensidad.

Esa pol├ştica comercial consiste en que los bancos, al no salirles tan rentable como antes de la gran recesi├│n prestar e invertir, optan por compensar el descuadre sacando cada vez m├ís dinero a quien le conf├şa el suyo y a quien se financia con sus pr├ęstamos.

Esos recargos, que la ley obliga a vincular a los servicios bancarios que reciben los clientes, aunque los tribunales han declarado inexistentes y abusivos algunos de ellos, como ocurri├│ con la comisi├│n de apertura de las hipotecas, llevan una d├ęcada superando por un amplio margen a los beneficios de las entidades financieras. Y eso, por pasiva, indica que estas arrastrar├şan unos voluminosos n├║meros rojos sin esas comisiones, de las que comienzan a no librarse ni las cuentas m├ís saneadas, tal y como denunci├│ este jueves la OCU, que recog├şa c├│mo algunas entidades aplican indiscriminadamente un recargo por los dep├│sitos.

Los estados financieros consolidados que publica Aebanca, la patronal del sector financiero, y los resultados que las principales entidades del pa├şs difunden al comienzo de cada a├▒o muestran el peso de las comisiones en el negocio bancario espa├▒ol: los ingresos netos por ese concepto ascendieron a 181.802 millones de euros, una cifra claramente superior a los 73.261 que viene costando el rescate a la espera de que el Estado salga de Bankia-BMN, en la misma d├ęcada (2011-2020) en la que sus resultados sumaron unos beneficios de 89.241 que, sin los recargos, habr├şan supuesto unas p├ęrdidas de 92.561.

¿Cuáles son las comisiones más frecuentes para los consumidores?

Los bancos no cobran a sus clientes por todo, pero s├ş por muchas de las operaciones y gestiones que se realizan en sus oficinas y, cada vez con mayor frecuencia, a trav├ęs de internet, que ya es el canal por el que circula m├ís de la mitad del negocio.

Las entidades financieras aplican hasta siete tipos de comisiones sobre los dep├│sitos y las cuentas: las de administraci├│n, en funci├│n de los apuntes, y de mantenimiento por “el servicio de caja b├ísico” son las m├ís frecuentes, aunque a ellas se les pueden a├▒adir otras por los descubiertos, por sacar dinero en efectivo, por los impagos que se le reclaman, por cancelar dep├│sitos antes de lo previsto y, tambi├ęn y en ocasiones, por enviar los extractos por correo.

Las hipotecas incluyen hasta diez tipos de comisiones, la aplicaci├│n de varias de las cuales ha sido declaraba abusiva por los tribunales, entre las que se encuentran una por devolver el pr├ęstamo antes de lo acordado (cancelaci├│n anticipada), otra por cambiar de titular, una m├ís por pasar de tipo fijo a variable, denominada de “riesgo de tipo de inter├ęs” pese a penalizar al consumidor con un porcentaje del capital pendiente de amortizar, y, entre otras, algunas por el mantenimiento de las cuentas vinculadas al cr├ędito, por acordar un cambio de condiciones con la propia entidad o, en su caso, por gestionar avales relacionados con la operaci├│n.

Las cinco que gravan los cr├ęditos al consumo y los pr├ęstamos personales son similares a varias de las anteriores: por liquidarlo antes de lo acordado, por acordar un cambio de condiciones con el mismo banco, por estudiar avales y por aplicarlos y por tramitar reclamaciones externas de deudas.

┬┐Y para las empresas?

La actividad de aut├│nomos y pymes acumula m├ís de un tercio del total de los recargos con quince de ellos, entre los que, junto a buena parte de las anteriores, destacan los que las entidades financieras aplican, adem├ís de al estudio y la emisi├│n de avales, al riesgo que asumen con ellos; las relacionadas con el confirming o el adelanto del valor las facturas pendientes de cobro, que en la pr├íctica suponen una merma de la facturaci├│n; por aplazar pagos, por anticipar cobros o por disponer de cr├ędito a la vista.

Adem├ís de las comisiones por el estudio previo, la apertura, la modificaci├│n y el riesgo de los avales, los bancos espa├▒oles aplican otra decena de recargos a las operaciones con cheques y con dinero en efectivo, entre las que se incluyen las que gravan el uso de las tarjetas en los cajeros o los ingresos en met├ílico en las ventanillas para cuentas corrientes, y otras once espec├şficas a los denominados servicios de pago: por consultar saldos y movimientos en los cajeros, por emitir o renovar tarjetas, por tirar con ellas de cr├ędito, por efectuar transferencias, por dirigirlas al extranjero o, entre otras, por llevar peri├│dicamente moneda fraccionada como ocurre con comercios y bares.

┬┐Tiene condiciones una comisi├│n?

“Los bancos pueden poner el importe o precio que estimen oportuno, salvo en aquellas operaciones bancarias en las que est├ęn limitados por norma” como en la cancelaci├│n anticipada de hipotecas y cr├ęditos al consumo, se├▒ala el Banco de Espa├▒a, que “no autoriza ni consiente, no puede denegar, ni limitar” su cuant├şa.

Sin embargo, eso no significa que antes de aplicarlas la entidad no deba cumplir unos requisitos m├şnimos como que el recargo responda a “servicios efectivamente prestados o gastos habidos”, que estos hayan sido solicitados o aceptados formalmente por el cliente que va a pagarlos despu├ęs de haber recibido esa informaci├│n “personalmente y por anticipado”.

“Tienen que estar relacionadas con un servicio; si no, son abusivas”, explican fuentes de Asuf├şn (Asociaci├│n de Usuarios Financieros)”, que hacen hincapi├ę en que “si el banco va a incorporar un nuevo cargo tiene que informar al cliente con dos meses de antelaci├│n, ya que se trata de un cambio en las condiciones del contrato”.

Almudena Vel├ízquez, codirectora legal de reclamador.es, destaca que “si al abrir la cuenta corriente no nos comunicaron la existencia de una comisi├│n que luego pretenden cobrarnos, podr├í ser reclamada“, y que, paralelamente, “no se pueden duplicar por el mismo concepto los pagos al banco”. Esto ├║ltimo ocurrir├şa, por ejemplo, si la entidad financiera pretende cobrar al cliente que no cubre una cuota de la hipoteca la comisi├│n por reclamaci├│n de posiciones deudoras y los intereses de demora que prev├ę el cr├ędito. “En estos casos, la comisi├│n es indebida y por lo tanto puede reclamarse”, anota.

┬┐Van a subir las comisiones?

S├ş; de hecho, ya han comenzado a hacerlo, coinciden desde Asuf├şn y desde Reclamador.es.

“La comisi├│n por mantenimiento de la cuenta corriente este a├▒o ha tenido un renacimiento por parte de las entidades bancarias m├ís importantes y que agrupan el mayor n├║mero de clientes”, las cuales han abandonado la estrategia de ofrecer ese producto sin ellas y “se han subido al carro de exigir cantidades por el mero hecho de tener la cuenta abierta en el banco”, apunta Vel├ízquez, que se├▒ala como “├║nico elemento diferenciador” entre ellas “la cantidad que cobran y las condiciones que exigen para no hacerlo”.

A estas se les suman los recargos por operar en la ventanilla, que Asuf├şn considera “un paso m├ís para alejar a los clientes de las oficinas bancarias” en un proceso que se superpone con el de la brecha digital que impide, o cuando menos complica, acceder a la operativa bancaria a los grupos demogr├íficos de mayor edad y de menor renta.

“Los bancos est├ín reaccionando con subidas de comisiones a un eur├şbor hist├│ricamente bajo”, situado por debajo del -0,5%, al tiempo que aplican recargos que el Supremo ha considerado abusivos como los de reclamaci├│n por descubiertos o los de riesgo de tipos de inter├ęs, apuntan las mismas fuentes.

┬┐Todas las cuentas tienen comisiones?

No. Desde finales de 2017 existen las llamadas “cuentas de pago b├ísicas” que est├ín exentas de ellas , aunque su acceso queda restringido a quien cobre menos de 13.557 euros (dos Iprem) anuales si se trata de personas no integradas en unidades familiares, de 16.947 (2,5) para las de hasta cuatro miembros y de 20.336 (tres) para las numerosas o las que sin serlo incluyan a alguien con una discapacidad superior al 33%, adem├ís de que ning├║n integrante del grupo sea titular de ninguna propiedad aparte de la vivienda habitual ni de participaciones en ninguna sociedad. Se renuevan cada dos a├▒os si se mantienen las condiciones.

“Est├ín reservadas para personas con niveles econ├│micos muy escasos y que no tengan otra cuenta abierta”, indica Vel├ízquez. “Sigue sin representar una alternativa real para los consumidores m├ís vulnerables”, se├▒alan desde Asuf├şn, ya que “su aplicaci├│n se ve muy limitada a los que no son titulares de ninguna cuenta corriente”.

Enlace relacionado Publico.es (21/02/2021).




Fuente: Sasmadrid.org